Como organizar as finanças: 10 passos práticos

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Antes de cortar qualquer coisa, descubra para onde o dinheiro vai. Durante um mês, registre cada gasto: o café, o aplicativo de transporte, a taxa do banco. Pode ser numa planilha, num app de controle financeiro ou num caderno.

O extrato do banco e a fatura do cartão ajudam a lembrar do que passou batido. No fim do mês, separe os gastos em grupos (moradia, mercado, transporte, lazer, dívidas) e veja quanto cada um pesa.

Monte um orçamento que caiba na renda

Com os números na mão, faça o plano do mês seguinte. Comece pela renda líquida, o que cai de fato na conta. Depois liste os gastos fixos (aluguel, luz, internet, escola) e só então os variáveis.

Uma divisão popular é a 50-30-20: metade da renda para o necessário, 30% para desejos e 20% para dívidas e poupança. Ela é um ponto de partida, não uma regra. Para quem paga aluguel alto numa cidade grande, os gastos básicos podem passar de 50%, e tudo bem ajustar.

A regra que não muda: o total de saídas não pode passar do que entra.

Corte o que você nem usa

Assinaturas esquecidas são o primeiro alvo. Abra a fatura do cartão e procure cobranças recorrentes de streaming, apps, academia ou clube de assinatura. Cancele as que você não usou no último mês.

Depois olhe o delivery e as compras por impulso. Uma tática simples: esperar 48 horas antes de qualquer compra que não estava planejada. Muita vontade passa sozinha.

Saiba quanto você deve e para quem

Muita gente não sabe o tamanho exato das próprias dívidas. O Registrato, sistema gratuito do Banco Central, mostra os empréstimos e financiamentos no seu CPF, as contas que você tem e as chaves Pix cadastradas. Você entra com a conta gov.br pelo site do BC.

Faça uma lista com cada dívida, o saldo, a parcela e a taxa de juros. Ela vai guiar os próximos passos.

Saia primeiro do crédito mais caro

Rotativo do cartão e cheque especial estão entre as linhas de crédito com os juros mais altos do país. Por isso, quitar essas dívidas vale mais do que qualquer aplicação financeira.

Duas regras ajudam a entender o rotativo:

• ele só pode ser usado até o vencimento da fatura seguinte; depois disso, o banco precisa oferecer um parcelamento com condições melhores;

• desde 3 de janeiro de 2024, os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem passar de 100% do valor original da dívida (uma dívida de R$ 1.000 pode chegar, no máximo, a R$ 2.000).

O teto ajuda, mas dobrar uma dívida continua sendo péssimo negócio. Se não der para pagar a fatura inteira, compare o custo do parcelamento oferecido pelo banco com o de um empréstimo pessoal ou consignado, olhando o Custo Efetivo Total (CET). O passo a passo está em como sair do rotativo do cartão.

Use a portabilidade de crédito

Você pode levar um empréstimo ou financiamento para outro banco que cobre juros menores. A regra do Banco Central garante esse direito, e o banco atual não pode cobrar para liberar a transferência.

Na prática, peça a proposta ao banco novo, que cuida do processo. Muitas vezes o banco atual, ao saber da proposta, oferece uma taxa melhor para não perder o cliente. As duas saídas servem.

Defina metas com número e data

"Guardar dinheiro" não funciona como meta. "Quitar o cartão até março" ou "juntar R$ 2.400 até dezembro" funciona, porque dá para dividir por mês e acompanhar. R$ 2.400 em um ano são R$ 200 por mês, algo que você consegue checar toda vez que o salário cai.

Se a vida mudar (perda de emprego, filho, mudança de cidade), refaça a meta. Ajustar o prazo faz parte do plano.

Comece a reserva de emergência

A reserva é o dinheiro que segura um conserto do carro, uma consulta ou um mês sem renda sem você precisar pegar empréstimo. Uma referência muito usada é juntar de três a seis meses do seu custo de vida.

Parece muito, e é. Comece com o que der, mesmo R$ 50, e trate esse depósito como uma conta fixa: transfira no dia em que o salário entrar, não no fim do mês. Guarde num lugar seguro e que permita resgatar a qualquer hora. Veja mais em reserva de emergência começando do zero.

Invista só quando as contas estiverem em dia

Com as dívidas caras quitadas e a reserva andando, aí sim vale estudar investimentos. Antes de aplicar, confira três coisas:

1. Se a instituição é autorizada pelo Banco Central ou pela CVM.

2. Se o investimento tem a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que cobre até R$ 250 mil por CPF em cada instituição em produtos como CDB, LCI e LCA.

3. Se o prazo do investimento combina com o prazo do seu objetivo.

Desconfie de qualquer oferta que prometa ganho alto e garantido. É o padrão das pirâmides e golpes financeiros. O Portal do Investidor, da CVM, tem explicações gratuitas sobre cada tipo de aplicação.

Reveja o plano toda semana

Orçamento feito uma vez e esquecido não funciona. Separe 15 minutos por semana para comparar o que você planejou com o que gastou de verdade. Se uma categoria estourou, corte em outra no mesmo mês.

Nos primeiros meses, é normal errar as contas. Com o tempo, você passa a prever melhor os gastos e o controle fica mais leve.