Reserva de emergência começando do zero

Reserva de emergência é o dinheiro que evita o cartão de crédito no dia em que a geladeira queima. A função dela é estar ali quando você precisar. Render é detalhe.

Um aviso antes: o dicas.info não faz recomendação de investimento. O que está abaixo é a parte prática de guardar, e não onde aplicar.

Quanto guardar

A resposta clássica é "de três a seis meses de despesa". Está certa, mas assusta quem está começando. Seis meses de despesa parece impossível, e aí a pessoa nem começa.

No começo, funciona melhor ir por etapas:

A primeira meta é a que muda a vida mais rápido, porque tira você do cartão nos sustos pequenos.

Na meta final, quanto mais instável a sua renda, mais perto de seis meses. Autônomo e quem ganha por comissão precisam de mais que quem tem salário fixo. Quem sustenta a casa sozinho, mais que quem divide as contas.

O que entra em "um mês de despesa"

O número que vale aqui é o custo mínimo da casa, e ele quase sempre é menor que o salário. Conte o que você continuaria pagando numa crise: aluguel, contas, comida, transporte, remédio, escola. Streaming e delivery ficam de fora, porque numa emergência eles seriam os primeiros a ser cortados.

Faça essa conta uma vez, com o extrato dos últimos três meses aberto. Muita gente se surpreende com o resultado.

Onde deixar o dinheiro

Pense nesta ordem:

1. Dá para sacar no mesmo dia? Se o dinheiro leva três dias para cair, não serve para emergência.

2. O valor pode cair? Na hora do saque, ele precisa estar inteiro.

3. Rende alguma coisa? Se render, ótimo.

A maioria das pessoas começa pelo terceiro ponto, que é o menos importante. Em mil reais, a diferença de rendimento entre uma opção e outra dá poucos reais por mês. Não vale perder disponibilidade por isso.

Também não serve deixar o dinheiro na conta corrente, misturado com o do mês, porque ele some sem você perceber. Nem aplicar em algo com carência ou que oscila de preço.

Quando sobra pouco

Guarde no dia em que o dinheiro entra, e não no fim do mês. No fim do mês você guarda o que sobrou, e quase nunca sobra. Uma transferência automática programada para o dia seguinte ao pagamento resolve isso sem depender de força de vontade.

Constância ganha de tamanho. R$ 50 todo mês chegam mais longe que R$ 300 "quando der", porque o "quando der" raramente chega.

Até bater a primeira meta, mande para a reserva todo dinheiro extra: décimo terceiro, restituição do Imposto de Renda, um trabalho a mais. Depois dela, dá para dividir entre a reserva e outros planos.

O que conta como emergência

Juntar é a parte fácil. O difícil é não mexer. Por isso, defina a regra antes de precisar dela: emergência é o que você não esperava, não pode deixar de pagar e não pode esperar.

Viagem planejada não entra. Promoção de TV também não. O conserto do carro que você usa para trabalhar, sim.

Se precisar usar, use, ela existe para isso. Depois, é só voltar a juntar.

Fontes

• Caderno de Educação Financeira - Banco Central