Como montar um orçamento mensal que funciona

Muita gente desiste do orçamento na segunda semana porque montou uma planilha com quarenta categorias para um mês ideal, sem conserto do carro nem aniversário de sobrinho. Um orçamento que dura é mais simples: mostra o que entra, separa o que já tem dono e deixa claro quanto sobra para o resto.

Quanto entra de verdade

Anote o valor que cai na conta, já com os descontos. Salário bruto não serve.

Se a sua renda varia, não use a média dos últimos meses, que pode estar inflada por um mês muito bom. Use o menor valor que se repete com alguma frequência. Bico, comissão e extra entram no orçamento quando o dinheiro chegar, não antes.

Quem divide a casa precisa combinar também como divide: meio a meio, proporcional ao salário de cada um ou cada pessoa paga certas contas. Tanto faz o modelo, desde que todos saibam quanto vão colocar e em que dia.

Quatro grupos bastam

1. Essenciais fixos, como aluguel, condomínio, mensalidade da escola e parcelas que já existem.

2. Essenciais que variam: mercado, transporte, luz, gás, remédio de uso contínuo.

3. O que é escolha, como restaurante, lazer, roupa e assinaturas.

4. Futuro, ou seja, reserva para imprevisto e objetivos com nome.

Para preencher, pegue os extratos e as faturas dos últimos dois ou três meses. A memória esquece o café de todo dia e a conta que só vem uma vez por ano. Fuja do "outros": se uma linha começa a crescer, dê um nome a ela, porque só assim dá para fazer alguma coisa.

As contas que "pegam de surpresa"

IPTU, IPVA, material escolar, seguro, presente de Natal, revisão do carro. Não são imprevistos, a data é conhecida. Some quanto elas custam no ano, divida por doze e separe esse valor todo mês, de preferência numa conta ou caixinha à parte.

Exemplo: IPTU de R$ 1.200, material escolar de R$ 900 e seguro de R$ 1.500 somam R$ 3.600 no ano, ou R$ 300 por mês. Quando o boleto chegar, o dinheiro já está lá e não precisa sair do mercado.

O valor não precisa ser exato. Uma estimativa meio torta já é muito melhor do que nada.

Faça a conta antes do dia 1

Renda menos essenciais menos provisões. O que sobra é o limite para as escolhas e para as metas.

Se o resultado já dá negativo, nenhuma regra de porcentagem resolve. Olhe para as linhas grandes: renegociar o aluguel ou o plano de celular, cancelar uma assinatura, rever uma parcela. Isso costuma render mais do que cortar o cafezinho.

Se um limite mensal parece distante demais, quebre por semana. Fica mais fácil perceber na terça que o dinheiro do lazer acabou. Em mês de cinco semanas, separe a semana extra desde o começo.

Anotar sem sofrer

Planilha, aplicativo ou caderno, o melhor é o que você vai abrir. Para não virar tarefa diária, atualize uma ou duas vezes por semana usando o extrato e a fatura.

Compra no cartão conta como gasto no dia em que você passou o cartão, não quando a fatura vence. Senão o mês seguinte já começa comprometido sem você perceber.

Parcelado precisa aparecer nos meses seguintes. Mantenha uma linha com o valor da parcela e o mês da última. Assim você vê quando aquele dinheiro volta a ficar livre e evita fazer uma prestação nova antes disso.

Quinze minutos por semana

No domingo, por exemplo, responda: quanto ainda tenho, que conta ainda não caiu e o que saiu do previsto? O mercado veio mais caro? Tire de outra linha ou aceite que vai guardar menos esse mês. O problema é fingir que a diferença não existe.

No fim do mês, compare o que planejou com o que aconteceu e corrija os valores que você subestimou. Não copie o mês anterior no automático: férias, imposto e datas comemorativas mudam tudo.

Meses diferentes

Décimo terceiro, férias e renda extra merecem um plano antes de o dinheiro cair: quanto vai para conta atrasada, quanto para as provisões, quanto para a meta e quanto fica livre para gastar sem culpa. Decidir antes evita aquela sequência de compras pequenas que parecem nada diante de um saldo alto.

Quem é autônomo ou tem renda irregular deveria separar o dinheiro do trabalho do dinheiro pessoal. Antes de definir quanto tirar para você, reserve impostos, custos do trabalho e o colchão para os meses fracos. Nem todo dinheiro que entra é seu para gastar.

A dois

Uma conversa curta por mês, só com números. Nada de "você gasta demais". Cada pessoa pode ter uma quantia livre dentro do plano, para não precisar justificar cada compra pequena. Dívida e compromisso que são dos dois ficam à vista dos dois.

Como saber se está funcionando

Você consegue responder, sem abrir o app do banco em pânico, quanto pode gastar até o próximo pagamento, que contas ainda vencem e quanto já está comprometido nos próximos meses. E existe uma folga. Plano que usa 100% da renda antes do dia 1 quebra na primeira passagem de ônibus que aumenta.

Se o dinheiro não dá para o básico ou há dívida cara, como cheque especial e rotativo do cartão, o orçamento serve primeiro para enxergar o tamanho do problema e decidir o que pagar antes. Nesse caso, vale procurar orientação, como os programas gratuitos de educação financeira e o atendimento do Procon para renegociar dívidas.

Por último, cuide da segurança: senha na planilha ou no aplicativo e nada de número completo de cartão anotado.

Fontes

• Caderno de Educação Financeira - Banco Central