Como aumentar o score de crédito de verdade

O score é uma nota, em geral de 0 a 1.000, que os birôs de crédito calculam para estimar a chance de você pagar uma conta em dia. Bancos e lojas usam essa nota, junto com outras informações, para decidir se aprovam um cartão, um empréstimo ou um crediário, e com que juros.

Cada birô tem o seu cálculo e a sua escala, por isso a nota muda de um site para outro. O raciocínio por trás, porém, é parecido em todos.

O que pesa na nota

Os birôs não divulgam a fórmula, mas deixam claro o que entra na conta:

Passo a passo para subir o score

1. Descubra o que existe no seu nome

Consulte a nota e as pendências nos sites ou apps dos birôs. A consulta da própria nota é gratuita nos principais. Para ver dívidas com bancos, use o Registrato, do Banco Central, que mostra empréstimos, financiamentos e cartões em seu CPF.

Às vezes a surpresa é uma conta antiga de telefone ou uma parcela de loja que ficou para trás.

2. Resolva o que está atrasado

Dívida negativada pesa mais do que qualquer outra coisa. Negocie direto com o credor ou nos canais de renegociação dos birôs. Depois do pagamento, o credor tem até cinco dias úteis para pedir a retirada do seu nome do cadastro de inadimplentes, conforme entendimento do STJ.

Negociar só vale se a parcela couber no orçamento. Acordo quebrado volta para a lista e ainda queima a chance de um desconto melhor depois.

3. Pague tudo em dia, sempre

É o fator que mais conta e o mais lento. Coloque contas no débito automático ou agende os pagamentos para o dia do salário. Pagar o mínimo do cartão evita a negativação, mas joga o saldo para o rotativo, que tem juros altos. O ideal é pagar a fatura inteira.

4. Deixe o Cadastro Positivo ativo

O Cadastro Positivo registra as contas que você paga, e não só as que você deixa de pagar. Desde a Lei Complementar 166/2019, todo mundo entra automaticamente e pode pedir para sair. Para quem paga em dia, ficar costuma ajudar, porque a nota passa a enxergar o bom histórico.

5. Atualize seus dados

Entre no site de cada birô e confira endereço, telefone e renda. Dados corretos ajudam o cálculo e evitam confusão com homônimos.

6. Peça crédito com calma

Cada pedido de cartão ou empréstimo gera uma consulta ao seu CPF. Várias consultas em poucas semanas sinalizam aperto. Pesquise antes e faça um pedido por vez.

Quanto tempo leva

Não existe prazo oficial. Depois de quitar uma dívida, a nota costuma reagir em algumas semanas. Já construir um histórico de bom pagador leva meses. Quem nunca teve crédito no nome também tende a ter nota baixa no início, simplesmente por falta de informação.

Cuidado com golpes

Promessas de "limpar o nome sem pagar" ou "aumentar o score em 48 horas" são golpe ou serviço sem efeito. Ninguém de fora consegue mudar a nota calculada pelo birô. Desconfie também de cobranças por mensagem com link para quitar dívida: confira o valor no site oficial do credor ou do birô, digitando o endereço no navegador.

Perguntas frequentes

Fontes

• Banco Central: Cadastro Positivo

• Lei Complementar 166/2019 (Cadastro Positivo automático)

• Lei 12.414/2011 (Lei do Cadastro Positivo)

• Código de Defesa do Consumidor, art. 43 (cadastros de consumidores)

• STJ: Segunda Seção aprova a Súmula 548 (prazo para retirar o nome do cadastro)

• Banco Central: Registrato